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Cómo las compañías de seguros pagan de menos los reclamos por incendio

Las compañías de seguros han perfeccionado el arte de minimizar los pagos por daños por incendio. Usan estas tácticas todas y cada una de las veces:

• La trampa de la depreciación: Pagan el valor real en efectivo, no el costo de reposición. Sus gabinetes de cocina de 15 años valen casi nada después de la depreciación. Pero reemplazarlos cuesta $30,000.
• El juego de los daños omitidos: Su ajustador hace un recorrido rápido y pasa por alto la mitad de los daños. ¿Humo en el ático? No se documenta. ¿Hollín en el sistema de climatización (HVAC)? Se pasa por alto. ¿Penetración de olores en las paredes? Se ignora.
• La subvaloración del contenido: Usan programas informáticos que asignan valores genéricos a sus pertenencias. Su mueble hecho a medida se convierte en "mesa de comedor estándar". Sus aparatos electrónicos se deprecian hasta no valer nada.
• La exclusión de actualizaciones de código: Los códigos de construcción cambian. Los daños por incendio a menudo activan requisitos de actualizar los sistemas eléctricos, de plomería o estructurales. Las compañías de seguros alegan que estas actualizaciones no están cubiertas.
• La estrategia de la demora: Ralentizan su reclamo. Las semanas se convierten en meses. Usted necesita dinero ahora. Ellos lo saben. Apuestan a que usted aceptará menos para acelerar las cosas.

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Lo que la mayoría de la gente no sabe sobre los daños por humo

El humo es más destructivo que el fuego en muchos casos. El humo viaja por toda su casa. Penetra las paredes, entra en los ductos y se incrusta en el aislamiento.

El humo deja residuos ácidos. Estos residuos corroen el metal, dañan los aparatos electrónicos y arruinan las telas. El olor nunca desaparece sin una remediación profesional.

Los ajustadores de las aseguradoras a menudo se enfocan solo en los daños visibles por quemaduras. Ignoran los daños por humo en habitaciones alejadas del fuego. Así es como reducen su reclamo en decenas de miles de dólares.

Nosotros traemos especialistas en daños por humo que utilizan imágenes térmicas y pruebas de calidad del aire. Documentamos la contaminación que la compañía de seguros finge que no existe.

El error que le cuesta su reclamo

Hablar con su compañía de seguros antes de contratar a un ajustador público es el error más grande que cometen las víctimas de incendios. He aquí por qué:

Le preguntarán cuándo comenzó el incendio. Cómo comenzó. Qué estaba haciendo usted. Si tenía detectores de humo en funcionamiento. Si había notado algún problema antes.

Cada respuesta importa. Diga algo equivocado y les habrá dado municiones para una denegación. "El asegurado declaró que había estado teniendo problemas eléctricos." Eso ahora es evidencia de falta de mantenimiento.

También le pedirán que haga una lista del contenido dañado. La mayoría de las personas olvidan la mitad de sus pertenencias. Una vez que usted entrega esa lista, la compañía de seguros la considera completa. Los artículos que olvidó no se pagan.

Llámenos antes de llamarlos a ellos. Le diremos exactamente qué decir y qué no decir. Prepararemos su inventario de contenido de manera profesional para que nada se pase por alto.

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Por qué los investigadores de incendios de la aseguradora no son sus amigos

Si su incendio fue grande o la causa no está clara, la compañía de seguros enviará un investigador. Esta persona no lo está ayudando. Busca razones para denegar su reclamo.

Están entrenados para encontrar evidencia de incendio provocado. Lo entrevistarán varias veces buscando inconsistencias. Tomarán fotografías y mediciones que usted nunca verá.

Todo lo que usted diga queda documentado. Si dice algo diferente la segunda vez, alegan que está mintiendo. Si no puede recordar detalles, alegan que está ocultando algo.

Usted tiene derecho a contar con su propia representación presente durante estas entrevistas. Conocemos sus tácticas y cómo contrarrestarlas.

La batalla por los gastos de manutención adicionales

Es probable que su póliza cubra la vivienda temporal mientras se repara su hogar. Esto se llama Gastos de Manutención Adicionales o ALE (por sus siglas en inglés). Las compañías de seguros combaten estos reclamos agresivamente.

Alegarán que usted no necesita un hotel, que puede quedarse con familiares. Dirán que las comidas de restaurante son demasiado caras, que debería comprar víveres. Cortarán los pagos antes de que terminen las reparaciones.

La cobertura de ALE existe por una razón. Usted tiene derecho a mantener su nivel de vida. Si vivía en una casa de 2,000 pies cuadrados, necesita una vivienda temporal comparable. Si antes comía fuera con regularidad, puede hacerlo ahora.

Documentamos sus gastos de manutención reales y luchamos para que los pagos de ALE sigan fluyendo hasta que usted pueda regresar a su hogar.

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Por qué se deniegan los reclamos por incendio

Las compañías de seguros deniegan los reclamos por incendio usando varios argumentos comunes:

• Acusaciones de incendio provocado: Alegan que usted inició el incendio o lo mandó a iniciar por el dinero del seguro. Señalan problemas financieros, pérdidas comerciales o una ejecución hipotecaria pendiente como motivo.
• Falta de mantenimiento: Argumentan que el incendio fue resultado de un mantenimiento postergado, no de un accidente repentino. El cableado viejo, las chimeneas sin mantenimiento o los equipos descuidados se convierten en razones para la denegación.
• Violaciones de la póliza: Alegan que usted violó las condiciones de la póliza. Tal vez no reportó el incendio con prontitud. Tal vez hizo reparaciones temporales sin autorización.
• Declaraciones falsas: Alegan que usted mintió en su solicitud de seguro sobre pérdidas anteriores, la condición de la propiedad o la ocupación. Usan esto para rescindir la póliza completa.
• Causas excluidas: Reclasifican la causa del incendio para que caiga bajo las exclusiones de la póliza. Un incendio de grasa se convierte en "actos intencionales" porque usted dejó la estufa desatendida.

Muchas de estas denegaciones son improcedentes y pueden revertirse. Combatimos las denegaciones injustas con informes de expertos, declaraciones de testigos e interpretación legal de la póliza.