风暴掀掉了部分屋顶，雨水从破碎的窗户涌入。保险公司的理算师来看过您的房子，两周后寄来一封信：索赔被拒，损失被认定为“洪水”，不在您的保单承保范围内。
您争辩说是风先吹破了窗户，水才进来的。他们不予理会，损失已经被归类为洪水。把承保的风灾损害改判为不承保的洪水损害，是保险公司拒绝风暴索赔最常见的手法，无论那场风暴是飓风、东北风暴、强雷暴还是冬季大风。
Northeast Adjustment, INC. 从相反的方向构建证据。我们记录风暴如何破坏建筑（被掀起的瓦片、破碎的玻璃、风驱雨水），把承保的风灾损害与不承保的洪水损害区分开来，按实际成本核算结构维修、受损财物和额外生活费用，并代表您与保险公司谈判。如果您已经收到拒赔或过低的报价，我们会重新评估。
风暴损害常常使房屋无法居住。您的保单很可能承保临时住房和增加的生活费用，但保险公司会想方设法压缩这类赔付。
他们声称您可以住在房子未受损的部分继续生活；说您的临时住房太贵；在维修完成之前就停止付款。
额外生活费用保障是您保单的一部分。您为此支付了保费，有权使用它。我们记录您的实际开支，并争取让赔付持续到位。
保险公司会用一系列具体策略来减少风暴损害的赔付：
一份合理的风暴损害赔付远不止屋顶维修：
我们与您一起查看现场，记录每一处受损区域并评估清单，让您的损失在保险公司报价之前就已白纸黑字地记录在案。
我们会接手您的酒店费用，并积极为您寻找可租住的房屋或公寓。许多家庭需要在外居住长达一年，这段过渡期的住处由我们负责，直到您与保险公司完成理赔。
每一次通话、查勘和谈判都由我们负责。您无需再与保险公司的理算师争辩，也无需自己追着办手续。
我们依据您已记录的全部损失进行谈判，而不是接受保险公司给出的第一个报价。
纽约州的风暴来自四面八方。夏末有飓风和热带风暴。秋季到春季有东北风暴。温暖的月份有强雷暴、直线风暴和冰雹。大风天气全年都有。
纽约的居民都记得2012年的飓风桑迪。它造成了885亿美元的损失，成千上万的房屋被毁。2021年飓风艾达的残余环流仅凭降雨就淹没了皇后区的大量地下室。
沿海地区风险尤其突出。长岛和整个纽约州海岸线都很脆弱。风暴潮可高达10至15英尺，连远离海滨的房屋也会被淹。
但风暴的破坏一直延伸到内陆。距海岸数百英里的地方同样会出现风灾。东北风暴会让厚重的积雪压住屋顶，把冻雨灌进每一条缝隙。强降雨引发的洪水会波及从未出现过风暴潮的地区。
免赔额让情况更加复杂。命名风暴免赔额和风灾免赔额可能会用您住房保额的一定百分比取代固定免赔额，但只在特定触发条件下适用。只要能找到理由，保险公司就会套用更高的那一档免赔额。
在北卡罗来纳州、南卡罗来纳州和佐治亚州，只有2%的飓风海伦受灾者购买了洪水保险。这些地区的大多数人认为自己不需要：他们不在指定的洪水区。
那场风暴证明他们错了。灾难性洪水发生在距海岸数百英里的地方。只持有标准保单的房主没有拿到任何洪水损失赔付。
即使在纽约州，许多房主也没有洪水保险。通常只有位于FEMA洪水区的沿海居民才会购买。但大型风暴会把洪水带到意想不到的地区。
如果您有洪水保险，同时提交房主保险和洪水保险两份索赔会带来复杂问题。您需要有人代表您，把损失在两份保单之间正确划分。保险公司会设法把成本都推给赔得更少的那份保单。
风暴索赔是最复杂的财产保险索赔。多种损害同时发生，而区分风灾与洪水损害需要专业知识和完备的证据材料。
大型风暴过后，保险公司的理算师会很快赶到。他们想在您了解损失全貌之前先行记录。他们只拍想拍的，漏掉想漏的。
我们会带来结构工程师、屋面专家和水侵入专家。我们用专业设备记录一切。我们用科学方法而不是保险公司的一面之词来证明损害的成因。
我们处理与保险公司的全部沟通。他们的论点还没提出，我们就已经知道。我们用专家报告和保单条款予以反驳。
商业物业面临独特的风暴损害问题。库存损失、设备损坏、营业中断和额外费用都需要专门的证明文件。
营业中断索赔尤其困难。您必须证明如果没有这场风暴，企业本可获得多少收入。保险公司会激烈质疑这些预测。
额外费用包括临时搬迁成本、为补充物资支付的加急运费、为尽快复业付出的加班工资。这些成本增长很快，保险公司却会尽量压低。
我们与法务会计师合作，正确记录商业损失。我们证明的是您的实际财务影响，而不是保险公司缩水后的版本。
自己处理风暴索赔，往往意味着接受保险公司的低价报价。他们的首次报价通常只有您实际所需的20-40%。
您不清楚保单承保哪些内容。您不知道如何证明风灾与洪水损失的区别。您也没有结构工程师或湿度检测设备。
保险公司清楚这一点。他们的理算师带着专业工具和多年经验上门。
聘请公共理算师通常能使赔付达到首次报价的3至5倍。即使扣除我们的费用，您拿到的仍远多于直接接受首次报价。
